Nak beli rumah zaman sekarang ni memang mencabar, especially kalau tengok harga rumah yang makin lama makin tinggi. Tapi tak semestinya kau kena give up, bro! Kalau kau pandai plan dan faham kelayakan gaji, memang boleh capai impian nak ada rumah sendiri. So, jom kita bincang sikit pasal kelayakan gaji beli rumah ni.

Apa Itu Kelayakan Gaji?

Senang cerita, kelayakan gaji ni kira macam guideline lah untuk tengok samada gaji kau cukup untuk commit beli rumah atau tak. Bank atau institusi kewangan biasanya akan tengok gaji kau before diorang approve loan. Diorang nak pastikan yang kau mampu bayar installment bulan-bulan tanpa beban kewangan yang terlampau berat.

Tapi, apa faktor-faktor yang diorang consider?

1. Gaji Bulanan: First thing first, diorang tengok berapa gaji bersih kau setiap bulan. Ini termasuk basic salary, allowance, bonus kalau ada. Basically, everything yang kau dapat setiap bulan. Diorang nak pastikan yang jumlah ni mencukupi untuk kau bayar hutang rumah.
2. Komitmen Hutang: Kalau kau ada hutang lain, macam personal loan, PTPTN, credit card, atau kereta, bank akan kira sekali dalam komitmen kau. Rule of thumb, bank suka kalau komitmen kau tak lebih dari 60% of your income. Maksudnya, kalau gaji kau RM5,000, komitmen kau tak boleh lebih dari RM3,000.
3. Debt Service Ratio (DSR): This one memang penting. DSR ni ratio antara komitmen hutang bulanan dengan gaji bulanan. Kadar DSR yang ideal biasanya around 30% to 50%. Kalau DSR kau tinggi sangat, chances untuk loan lulus mungkin rendah sikit sebab bank rasa kau ada risiko tinggi untuk default.
4. Tenure Loan: Tempoh pinjaman juga main peranan. Kalau kau ambil loan for a longer period, installment akan jadi lebih rendah, so lebih mudah untuk kau qualify. Tapi, kau kena ingat interest juga akan lebih banyak bila tempoh panjang.
5. Interest Rate: Kadar faedah yang bank offer pun akan affect kelayakan gaji kau. Kalau rate rendah, installment bulanan kau akan rendah, so lebih mudah untuk lulus.

Berapa Gaji Minimum Untuk Beli Rumah?

Sekarang ni, ramai orang tanya, “Berapa sebenarnya gaji minimum untuk beli rumah?” Jawapan dia, it depends, bro. Tapi kita boleh kira based on harga rumah.

Sebagai contoh, kalau kau nak beli rumah RM300,000, monthly installment mungkin dalam RM1,300 hingga RM1,500 (bergantung pada interest rate dan tenure). Jadi, untuk qualify, gaji kau sepatutnya at least RM4,000 sebulan dengan assumption DSR kau dalam lingkungan 35%. Kalau gaji kau rendah sikit, maybe kau boleh consider rumah yang harga lebih rendah, atau cari lokasi yang lebih affordable.

Kelayakan Gaji Beli Rumah Pertama

Kalau kau nak beli rumah pertama, especially under skim perumahan mampu milik macam Rumah Selangorku, RUMAWIP, Residensi Prihatin, PR1MA atau MyHome, government ada provide bantuan untuk mereka yang berpendapatan sederhana dan rendah.

• Rumah Selangorku: Program ni ada limit gaji seisi rumah around RM3,000 to RM10,000, depending on jenis rumah yang kau nak beli.
• PR1MA: Untuk PR1MA, gaji household antara RM2,500 hingga RM15,000. Harga rumah PR1MA usually dari RM100,000 ke RM400,000, so ada flexibility kat situ.
• Skim Rumah Pertamaku (SRP): Skim ni membantu mereka yang ada gaji kurang dari RM5,000 untuk dapatkan loan dengan 100% financing. Ini kira bagus sebab kau tak perlu keluar duit untuk downpayment.

Kalau kau termasuk dalam kategori ni, memang berbaloi untuk apply sebab kerajaan provide special assistance, dan diorang lebih consider kemampuan kau.

Tips Untuk Tingkatkan Kelayakan Gaji

Kalau kau rasa kelayakan gaji kau tak cukup, jangan risau, ada cara-cara untuk improve:

1. Kurangkan Hutang: Settle dulu hutang-hutang kecik macam credit card atau personal loan. Lagi rendah komitmen hutang, lagi tinggi peluang untuk loan rumah kau lulus.
2. Cari Side Income: Kalau boleh, buat extra income. Kalau ada bisnes kecil-kecilan atau buat freelance work, semua tu boleh tolong tambah gaji bulanan kau. Ini akan improve kelayakan gaji kau.
3. Extend Loan Tenure: Kalau bank offer loan up to 35 years, ambil full tenure. Walaupun interest lebih banyak, monthly installment akan lebih rendah, so lebih senang untuk kau qualify.
4. Joint Loan: Kalau kau dah kahwin, consider buat joint loan dengan pasangan. Ini boleh naikkan kelayakan gaji kau sebab bank akan kira combined income dua-dua. Tapi make sure korang ada komitmen yang manageable lah.
5. Guna EPF untuk Kurangkan Beban: Kalau kau ada simpanan EPF yang cukup, boleh guna untuk bayar downpayment. Kurang hutang awal, kurang installment bulanan, senang sikit untuk qualify loan.

Jangan Terus Give Up

Kadang-kadang, kalau loan tak lulus, bukan sebab gaji kau tak cukup sangat pun, maybe ada benda lain yang tak kena. Contohnya, record credit score kau. Jadi, penting untuk kau maintain rekod kewangan yang baik. Settle semua bil on time, jangan ada overdue payment, dan avoid dari buat banyak permohonan credit yang baru. Semua ni akan affect chances kau untuk lulus loan.

Selain tu, kalau kau rasa payah nak dapat loan dari satu bank, cuba apply kat bank lain. Setiap bank ada criteria berbeza untuk approve loan, so kalau tak berjaya sekali, jangan terus give up.

Kesimpulan

Beli rumah memang satu step besar dalam hidup, tapi kalau kau faham kelayakan gaji beli rumah, dan plan betul-betul, insyaAllah impian tu akan jadi kenyataan. Jangan takut untuk explore option yang ada, and make sure kau buat research yang cukup. Dengan usaha dan planning yang baik, rumah idaman tu boleh jadi milik kau jugak, bro.

So, kalau kau rasa ready, start survey dan tengok apa pilihan yang ada kat pasaran sekarang. Good luck!